ترافقُ حالةُ إيران مع فُرَصٍ مُعتبَرة إلى جانبِ محدوديّاتٍ بنيويّة وتنظيميّة، وتستلزمُ خارطةَ طريقٍ تدريجيّة للمواءمة مع النماذجِ الدوليّة والظروفِ المحليّة. وفي بحثٍ أُجري حول هذا الموضوع، جرى عرضُ أهمِّ المفاهيمِ والنتائجِ والدلالاتِ التنفيذيّة والسياسيّة بلُغةٍ واضحة وموثّقة، وقد عُرِضت خلاصتُها في هذا المقال الذي نُقدّم موجزَه فيما يلي.

يقدّمُ هذا المقال صورةً متماسكة عن التحوّلِ الرقمي في الصناعةِ الماليّة مع التركيز على الفِنْتِك والمصرفيةِ المفتوحة، ويُظهِر للقارئ تحوّلَ النماذجِ التقليديّة، والتحسينَ الملموس في الكفاءةِ التشغيليّة، وارتقاءَ تجربةِ العميل؛ وهو تحوّلٌ لا يقومُ على التكنولوجيا وحدها، بل يحتاجُ إلى مواءمةٍ تنظيميّة وثقافيّة. وعلى المستوى المفاهيمي، تُعدّ الفِنْتِك محرّكًا للابتكار والمنافسة، إذ تُسهِم في توسيعِ الشمولِ المالي ورفعِ الإنتاجيّة، وفي الوقت نفسه تُولّد مخاطرَ تتعلّق بالثقةِ العامّة والاستقرارِ المالي وفعاليّة السياسةِ النقديّة؛ ممّا يجعلُ تطويرَ أطرٍ رقابيّة ديناميكيّة وملائمة قائمة على المخاطر ضرورةً مُلحّة. أمّا آثارُ المصرفيةِ المفتوحة على انتقال السياسةِ النقديّة والمخاطرِ النظاميّة فتُقيَّم بوصفها معقّدة، ما يبرزُ أهميّة الأدواتِ المبنيّة على البيانات للجهاتِ التنظيميّة.

وفيما يتعلّقُ ببلدِنا، فمع الإشارة إلى النموِّ الملحوظ في منظومةِ الفِنْتِك وتقدّمِ منصّاتِ المصرفيةِ المفتوحة، لا يزالُ هناك فارقٌ واضح في حجمِ الاستثماراتِ وتنوّعِ الخدمات مقارنةً بالنماذجِ العالميّة، إذ تتركّزُ التطبيقاتُ أساسًا في KYC، وتقييمِ الجدارةِ الائتمانيّة، والدفع. وتشملُ التحدّياتُ الرئيسة لدينا قصورَ البُنى التحتيّة، والمقاوماتِ الثقافيّة، ومخاطرَ الأمنِ السيبراني، والغموضَ التنظيمي. وتشملُ الحلولُ المقترحة في هذا المقال: تعزيزَ البنيةِ الرقميّة وحَوْكمةَ البيانات، وضعَ أطرٍ تنظيميّة شاملة ومرنة (بما في ذلك sandbox ومعاييرَ API)، توسيعَ الشراكات بين البنوكِ وشركاتِ الفِنْتِك، تطويرَ رأس المال البشري، واعتمادَ أمنٍ مبنيٍّ على التصميم. كما يُعدّ الدورُ النشطُ والمرنُ للبنكِ المركزي (مع مراعاةِ القيودِ الدوليّة) ضروريًّا لإدارةِ التداعيات وتيسيرِ الابتكار.